國(country)融擔函〔2022〕363号

爲(for)規範京津冀产业基金管理（北京）有限公司合作(do)體系成員（以(by)下簡稱擔保機構或機構）融資擔保業務運營管理，确保業務操作(do)的(of)真實性、合規性、安全性，引導擔保機構不(No)斷提高業務規範化、标準化、精細化管理水平，增強業務拓展和(and)風險控制的(of)主動性，嚴控操作(do)風險、防範道德風險、減少經營風險，提升服務效率和(and)風控能力，實現高質量發展，根據有關規定，結合行業發展實際，針對以(by)擔保機構爲(for)主開展的(of)融資擔保業務制定本指引，供擔保機構參考。批量化業務流程指引另行制定。

一(one)、業務流程設置的(of)主要(want)原則

操作(do)流程是(yes)擔保機構業務運營規範、部門職能和(and)崗位職責明晰的(of)制度性保障，也是(yes)管理過程可溯源和(and)責任可追究的(of)制度依據。擔保機構主導風險管控的(of)融資擔保業務，其操作(do)流程設置應遵循以(by)下原則：

（一(one)）架構完善、條線制衡的(of)原則。

擔保機構應當按照參與融資擔保業務程度、方式的(of)差異，将職能部門或崗位按“前台”、“中台”、“後台”三個(indivual)條線進行劃分，形成相對獨立、相互協同、相互制衡的(of)組織架構。

“前台”部門（崗位）主要(want)包括業務拓展、保前調查、保中辦理、保後管理、風險處置、代償辦理、債權追償、代償資産處置等業務一(one)線部門（崗位）；“中台”部門（崗位）包括合規審查、風險評估、擔保評審、合同管理、出(out)保審核、保後監督、風險處置、代償審核、代償資産處置審核、業務稽核等參與風險管理的(of)部門（崗位）；“後台”部門（崗位）主要(want)包括信息技術、财務管理、産品研發等提供技術、資金等資源支持并承擔監督職能的(of)部門（崗位）。

擔保機構高級管理層分工，原則上(superior)不(No)跨條線。有條件的(of)擔保機構，内部審計部門（崗位）（包括内部控制管理機構）應由擔保機構主要(want)負責人(people)或監事會負責人(people)分管，形成“條線制衡”管理體制。

（二）風控優先、兼顧效率的(of)原則。

流程不(No)僅僅是(yes)業務辦理的(of)路徑指向，更是(yes)風險管控機制，能讓風險在(exist)業務運轉過程中得到(arrive)層層篩選。因此，加強流程管控，首要(want)的(of)是(yes)要(want)建立健全與戰略導向、經營目标相适應的(of)風險管理體系，明确業務管理目标原則、業務政策導向、授權工作(do)體系和(and)技術支持體系。在(exist)業務流轉過程中，各環節既以(by)上(superior)一(one)環節爲(for)前提，又管控下一(one)環節，保障業務管理不(No)脫軌、不(No)失控。同時(hour)，通過差異化管理、信息技術支撐等實現效率提升，有效降低運營成本。

（三）決策、執行、監督相對分離、獨立履職的(of)原則。

實行融資擔保業務承接、調查和(and)辦理過程與合規審查、風險評審職責相分離，風險評審與審批決策職責相分離，執行與監督相分離，各流程節點應權責明晰、相互銜接，保障職能部門（崗位）客觀、公正、順暢履職，不(No)受人(people)爲(for)的(of)外部因素幹擾。建立與風險管控要(want)求相适應的(of)決策層集體決策制與個(indivual)人(people)負責制（領導負責制、專業審批人(people)制）相結合、統一(one)審批與分層審批相結合的(of)審批決策體系。

（四）決策前領導不(No)參與的(of)原則。

決策環節前，擔保機構的(of)高級管理層成員不(No)應參與到(arrive)具體擔保業務辦理過程，不(No)在(exist)流程中留痕、表達意見，避免對後續流程辦理、其分管條線外的(of)部門（崗位）履職産生(born)不(No)必要(want)的(of)幹擾和(and)影響。

（五）流程不(No)倒流的(of)原則。

業務處理流程應按照自前台部門（崗位）向中後台部門（崗位）、決策層的(of)次序流動。在(exist)同一(one)部門内或同一(one)屬性崗位之間，應自下而上(superior)流動，層級高的(of)崗位可對前一(one)層級操作(do)崗位通過事項行使否決權，但不(No)能對前一(one)操作(do)崗位否決的(of)事項進行操作(do)；在(exist)同一(one)條線内、職能部門（崗位）之間，可橫向流動，對合規事項進行篩選，對風險事項提出(out)評估意見；在(exist)決策層，應自下而上(superior)流動，後一(one)操作(do)崗位僅能對前一(one)操作(do)崗位通過的(of)事項行使否決權，但不(No)能對前一(one)操作(do)崗位否決事項進行決策。

（六）雙人(people)執行、複核監督的(of)原則。

在(exist)業務辦理和(and)決策執行各環節，辦理崗位與複核崗位應分離、執行崗位與監督崗位相制衡，達到(arrive)配合密切、流程順暢、監督到(arrive)位的(of)目的(of)。業務保前調查環節，堅持“雙人(people)調查”原則，業務經辦人(people)員A角和(and)部門負責人(people)作(do)爲(for)擔保項目風險管控第一(one)責任人(people)，B角作(do)爲(for)擔保項目風險管控第二責任人(people)。風險合規審查環節，風險管理部門應指派風險經理對盡職調查報告開展非現場資料審查或參與現場盡職調查工作(do)，出(out)具獨立風險評估意見。審批決策執行環節，合同簽署、反擔保措施辦理應由雙人(people)現場辦理，留影像資料或其他(he)必要(want)憑據，擔保費收取信息應經财務管理部門确認；合同簽署和(and)放款通知書出(out)具，應經獨立于(At)業務辦理部門（崗位）之外的(of)部門（崗位）複核（審查）确認。

同時(hour)，還應注意原則性與靈活性相結合，遇有特别事項或情形的(of)，在(exist)堅持操作(do)留痕、責任明确、風險可控的(of)前提下，可在(exist)相關流程節點留有特殊操作(do)接口，保障流程運轉暢通。

二、内部組織結構和(and)崗位設置的(of)基本要(want)求

擔保機構應按照有利于(At)搭建“相互協同、相互制衡、相互反饋”的(of)工作(do)機制和(and)實現“分層控制、分層負責、有效管理”的(of)要(want)求，結合業務規模、操作(do)難度以(by)及信息化程度，合理設置職能部門（崗位），保障業務規範、有序、安全運營。

擔保機構一(one)般應根據業務發展（辦理）、風險管理、後援支持、内部監督四大(big)闆塊來(Come)設置部門或崗位。業務發展闆塊根據業務規模大(big)小和(and)發展需要(want)來(Come)設置部門和(and)崗位，一(one)般設有業務經辦（市場拓展）、客戶服務（渠道維護）、産品管理等職能。風險管理闆塊一(one)般設有合規審查、風險評估、風險預警管理、保後管理監督、代償資産管理等職能。後援支持闆塊，一(one)般設有财務管理（包括出(out)納、會計核算、财務管理和(and)監督等職能）、信息科技（包括技術支持、數據運營監督）、産品研發、檔案管理等職能。内部監督闆塊一(one)般由業務稽核和(and)内部審計部門組成，也可設立專門的(of)内部控制管理部門承擔擔保機構内控體系運行監督職能，完善内部監督手段。

爲(for)提高專業化管理水平，還應設置風險管理委員會、擔保業務評審委員會等前置性輔助決策機構。

規模較小的(of)擔保機構可參照設置相應崗位，實行一(one)人(people)多崗，并按照崗位不(No)相容原則歸入相應部門管理。信息化程度較高的(of)擔保機構，可通過信息技術防控手段替代一(one)部分職能部門（崗位）的(of)過程管理職責，提升總體風險管理能力。

有條件的(of)擔保機構，還可以(by)設立專門機構或崗位獨立承擔客戶受理、項目評審（配置專業審批人(people)）、承保、核保、代償資産管理及運營等職能。

三、業務操作(do)流程

以(by)擔保機構主導風險管理的(of)融資擔保業務可參照以(by)下流程運營管理：

（一(one)）業務受理。

（職能）業務受理環節是(yes)客戶與擔保機構聯系和(and)溝通業務的(of)首要(want)環節，是(yes)擔保機構對外服務的(of)重要(want)窗口，也是(yes)内部工作(do)作(do)風和(and)效能的(of)監督環節。負責根據擔保機構業務政策制定業務受理标準及申請材料清單，對客戶申請信息進行登記、形式審查，并反饋受理意見和(and)結果。對符合受理條件的(of)項目，按照要(want)求移交業務發展部門。該環節部分職能可以(by)通過對外公開的(of)信息服務平台實現。

（流程）受理崗位負責接收客戶提交的(of)擔保申請，進行信息登記，并通過裁判文書網、第三方信用(use)信息渠道或擔保機構内部業務台賬信息等對客戶信用(use)信息進行初步核查，沒有發現存在(exist)擔保機構規定的(of)重大(big)負面信息的(of)，要(want)求客戶按照擔保申請資料清單及時(hour)提供資料。收到(arrive)完整資料後，由受理崗位A角對材料進行形式審核，提出(out)受理意見；B角進行複核；部門負責人(people)進行審核，決定是(yes)否受理。對符合受理條件的(of)項目，移交業務部門（崗位）處理，并提出(out)限時(hour)處理要(want)求。受理結果向客戶及時(hour)反饋。

（需關注事項）業務規模較大(big)的(of)擔保機構，可以(by)獨立設置業務受理部門。開設網上(superior)業務綜合受理平台和(and)客戶服務熱線的(of)擔保機構，可以(by)将業務條件及相關要(want)求内置于(At)平台，由客戶線上(superior)申請，信息管理系統自動審核、導入業務管理流程，并向客戶反饋辦理進度。疑難項目可組織相關部門會商。

（二）盡職調查和(and)擔保方案設計。

（職能）調查環節是(yes)擔保機構全面、深入、客觀地(land)了(Got it)解客戶，識别、評估、篩選業務風險的(of)最前沿環節。調查人(people)員規範操作(do)是(yes)最基本的(of)履職要(want)求，也是(yes)後期對風險項目的(of)責任認定和(and)追究的(of)依據。業務部門組織人(people)員對符合受理條件的(of)項目開展盡職調查，撰寫盡職調查報告，形成擔保審核意見及擔保方案，風險管理部門開展風險評估并出(out)具獨立意見。

（流程）業務辦理部門收到(arrive)受理環節移交項目後，及時(hour)組織資料審查和(and)評估，經确認不(No)能進入盡職調查環節的(of)，退回并由業務受理部門向客戶反饋。符合進入盡職調查環節的(of)，業務部門負責人(people)确定1名業務經辦人(people)員擔任主調查人(people)（即A角，也稱項目責任人(people)），确定1名業務經辦人(people)員協助和(and)監督（即B角）調查工作(do)，并通知風險管理部門協同開展風險評估。A角作(do)爲(for)項目責任人(people)負責按照相應的(of)業務操作(do)規範設計盡職調查方案、收集資料、接洽客戶、訪談相關人(people)員和(and)察看現場、制作(do)工作(do)底稿，以(by)及撰寫盡職調查報告、設計擔保方案等；B角負責協助，并對盡調過程（包括現場盡調、資料收集）的(of)真實性和(and)規範性進行監督，對盡調過程的(of)真實性負責，對盡調報告和(and)擔保方案出(out)具獨立意見。盡職調查過程中發現項目不(No)符合擔保條件的(of)，Ａ角可提出(out)中止盡調意見，Ｂ角提出(out)複核意見，風險管理部門同步指定風控經理對盡調項目開展風險評估，風控經理是(yes)否同步參加現場盡職調查視情況确定。盡調報告和(and)擔保方案報業務辦理部門負責人(people)審核同意後提交至法律合規部門和(and)風險管理部門。

（需關注事項）實現業務管理産品化、标準化、線上(superior)化的(of)擔保機構，可根據大(big)數據風控資源，對盡調形式、内容進行結構化、模版化設計，采取線上(superior)線下相結合的(of)方式，對客戶風險進行量化評價、智能化篩查。

業務部門在(exist)盡職調查過程中應與合作(do)銀行加強信息溝通，征集合作(do)意向，形成的(of)擔保方案應與客戶、合作(do)銀行充分溝通，确保可操作(do)。應加強對客戶誠信管理，若發現客戶提供材料存在(exist)造假或故意隐匿重大(big)事項的(of)，應列入不(No)誠信記錄，實施信用(use)懲戒，如屬盡職調查人(people)員違規操作(do)所緻，應予問責。

（三）合規審查和(and)風險評估。

（職能）法律合規部門和(and)風險管理部門對業務部門提交的(of)盡職調查報告分别進行合規性審查和(and)風險評估，并對擔保方案提出(out)審查意見。合規審查意見和(and)風險評估意見，作(do)爲(for)進入擔保評審和(and)審批環節的(of)要(want)件。

（流程）法律合規部門按照相關法律、監管要(want)求以(by)及擔保機構内部制度，對盡調報告進行全面合規審查，出(out)具合規審核意見，不(No)合規項目不(No)得進入後續環節。風險管理部門對盡調報告出(out)具風險評估意見。業務部門可根據兩個(indivual)職能部門的(of)意見，補充提交相關材料、完善盡調報告和(and)擔保方案。

（需關注事項）實現業務産品化、線上(superior)化管理的(of)擔保機構，可将業務标準、相關制度要(want)素化、指标化，細化爲(for)可執行的(of)合規參數植入信息管理系統，由系統完成合規審查主要(want)工作(do)。

（四）項目評審。

（職能）項目評審通常是(yes)擔保機構業務決策的(of)前置環節。擔保機構根據業務風險管理需要(want)，一(one)般設立由相關職能部門負責人(people)和(and)專業技術人(people)員擔任委員（以(by)下簡稱評審委員）的(of)擔保評審委員會，通過會議審議的(of)方式，對融資擔保需求項目的(of)風險進行全面、系統的(of)評估，以(by)出(out)席人(people)員表決的(of)方式提出(out)擔保決策建議。參加評審會的(of)評審委員平等享有評議權和(and)表決權，一(one)人(people)一(one)票制；主任委員無投票權，但有一(one)票否決權。

（流程）擔保評審委員會辦事機構（以(by)下簡稱項目評審部）對拟提交評審的(of)項目材料進行審查，符合評審條件的(of)，提請主任委員安排召開評審會議。項目評審部根據主任委員批準的(of)評審會議方案（時(hour)間、議題）和(and)評審委員專業特長，确定和(and)通知參加評審會議人(people)選。在(exist)評審會議上(superior)，主調查人(people)彙報盡職調查情況和(and)結論，複核人(people)獨立發表審核意見，所在(exist)業務部門負責人(people)予以(by)補充；風險管理部門和(and)法律合規部門分别彙報風險評估和(and)合規審查情況，項目評審部彙報上(superior)會材料的(of)溝通和(and)完善情況；評審委員對主調查人(people)及業務部門進行問詢，并根據回應情況發表意見。主任委員根據會議讨論結果，對盡職調查結論和(and)擔保方案進行确認或完善，并與相關方充分溝通、确保擔保方案可落實可執行，形成供評審委員投票的(of)會議決議。投票意見分爲(for)“同意”、“有條件同意”、“不(No)同意”三類。投“有條件同意”、“不(No)同意”票的(of)，須提出(out)明确意見，如無意見，或所提意見與決議内容無實質性差别，或所提意見反映的(of)問題已在(exist)問詢和(and)讨論環節得到(arrive)解決的(of)，均視爲(for)無效票，須重新投票或視爲(for)“同意”。“同意”票和(and)“有條件同意”票達到(arrive)規定數，爲(for)評審通過。反之，爲(for)評審不(No)通過。主任委員對投票通過的(of)會議決議簽批确認或履行一(one)票否決權。業務部門對評審不(No)通過項目存有疑義的(of)，可重新發起複議，但必須補充新材料或有新的(of)擔保方案。

（需關注事項）根據分層管理的(of)需要(want)，對微小業務或标準化業務可以(by)由合規審查、風險管理和(and)項目評審等職能部門聯合評審，也可以(by)通過建立風控模型線上(superior)打分方式自動評審。評審結論應标準化、結構化，評審決議内容應包括擔保金額、責任方式、擔保期限、擔保費率、反擔保措施、保後管理要(want)求等，便于(At)對後續審批、執行環節的(of)管控。

（五）出(out)具擔保意向函。

（職能）《擔保意向函》是(yes)銀擔加強溝通、共享信息的(of)一(one)種方式，并無法律效力，目的(of)是(yes)提高銀擔協同效率。業務辦理部門根據項目評審結論，向意向貸款銀行出(out)具同意擔保意向函，反饋對評審通過項目的(of)初步擔保意願，以(by)便合作(do)銀行适時(hour)啓動貸款前期工作(do)。

（流程）業務經辦人(people)員Ａ角獲得項目評審通過的(of)反饋信息後，發起填寫《擔保意向函》，經Ｂ角複核，報業務部門負責人(people)審批，加蓋部門印章後，向意向貸款銀行出(out)具。

（需關注事項）《擔保意向函》應向已建立合作(do)關系、并對意向合作(do)項目做過溝通的(of)債權人(people)定向簽發，不(No)宜向債務人(people)、債權人(people)非定向、多頭同步發送。

（六）項目審批。

（職能）本環節爲(for)決策環節。對評審通過的(of)項目，按照制度設定的(of)審批權限，由審批人(people)或授權審批人(people)或領導集體進行審批。

（流程）項目評審部根據評審決議發起審批流程，由分管項目評審工作(do)的(of)擔保機構分管負責人(people)簽批給有權審批人(people)審批，或評審委員會主任委員簽發的(of)項目評審決議直接流轉到(arrive)有權審批人(people)直接審批。有多個(indivual)審批人(people)的(of)，自下而上(superior)流轉。需要(want)提交會議審批的(of)，由最終審批人(people)審簽提交會議審批，會議審批通過後，仍需經最終審批人(people)簽發。擔保項目審批通過後，最終審批結果由項目評審部門校對确認後制作(do)格式化的(of)《擔保項目審批意見書》，發業務部門和(and)相關職能部門（崗位）執行。

（七）承保辦理。

（職能）業務部門收到(arrive)《擔保項目審批意見書》後，按照審批結果組織與擔保客戶、合作(do)銀行簽署合同，落實反擔保措施，收取保費等。

（流程）業務經辦人(people)員A角根據《擔保項目審批意見書》，起草或填寫《委托擔保合同》、《保證合同》、《反擔保合同》，B角進行複核，部門負責人(people)審核，提交法律合規部門進行法律合規審核或版本核驗，加蓋審核專用(use)章後正式啓動簽署程序。與擔保客戶及反擔保人(people)簽訂《委托擔保合同》、《反擔保合同》，應做到(arrive)雙人(people)面簽、留存影像資料。有條件的(of)可設置有監控設施的(of)專門場所供合同簽署使用(use)，法律合規部門鑒證。業務部門應組織雙人(people)辦理抵（質）押反擔保措施，線下辦理抵（質）押登記手續的(of)，應由擔保機構人(people)員親自協同抵押（出(out)質）人(people)到(arrive)法定登記機構窗口申請、領取相關權證，線下辦理窗口如開通有郵寄服務，視爲(for)擔保機構人(people)員親自申請、領取相關權證。落實完畢抵（質）押反擔保措施後，業務經辦人(people)員A角通知擔保客戶繳納擔保費，擔保費是(yes)否到(arrive)賬由财務部負責審核确認。

（需關注事項）有條件的(of)融資擔保機構，可以(by)采取合同管理線上(superior)化，實行合同制定、版本、簽署、印制等全流程管控，合同文本可采用(use)統一(one)機打或印刷。對無前置條件約束、且不(No)可撤銷擔保事項，或已經簽署了(Got it)最高額保證合同、總體風險已經鎖定的(of)擔保事項，可向債權人(people)出(out)具單方面承諾、條款簡約的(of)《擔保函》替代《保證合同》。

（八）出(out)保審核、通知放款。

（職能）爲(for)确保審批意見全面落實，在(exist)擔保義務生(born)效（即出(out)具《擔保函》或《放款通知書》）前，出(out)保審核部門或崗位對照《擔保項目審批意見書》和(and)業務辦理規範，對承保環節的(of)各項手續的(of)真實性、合規性進行逐項核查。

（流程）出(out)保審核崗A角對照《擔保項目審批意見書》和(and)合同簽署、抵（質）押登記、擔保費收取等辦理環節的(of)規範要(want)求，對簽署的(of)各項合同、抵（質）押權利證書或相關憑證、擔保費發票等材料原件及相關部門确認的(of)手續進行核對和(and)确認，過程中可向辦理人(people)員詢問有關情況。審核通過後，按照與審批意見書、各項合同一(one)緻的(of)原則填寫《擔保函》或《放款通知書》。B角進行複核，出(out)保審核部門負責人(people)審批，送交用(use)印管理部門用(use)印後交業務辦理人(people)員A角，由其送合作(do)銀行。各項合同、擔保費發票複印件和(and)抵（質）押權證留存相關部門管理。

（需關注事項）擔保可建立抵（質）押值評估預警管理系統，實時(hour)管理反擔保風險。有條件的(of)擔保機構，可設置專門部門或崗位，将抵（質）押登記辦理、權證保管交由獨立于(At)業務部門之外的(of)部門或崗位管理。

對于(At)審批通過的(of)擔保項目超過一(one)定期限未落實反擔保條件或未實現放款的(of)，應要(want)求業務經辦人(people)員A角對被擔保人(people)進行補充調查，重新進行風險評估。如果發現有重大(big)風險，或反擔保措施與審批意見不(No)一(one)緻的(of)，需重新履行審核審批程序。《放款通知書》應明确約定有效期，超過有效期後自動失效。

（九）保後管理。

（職能）業務部門爲(for)保後管理責任部門，業務經辦人(people)員A角爲(for)保後管理直接責任人(people)。責任部門和(and)直接責任人(people)按照保後管理制度規定的(of)頻率、内容對在(exist)保項目進行跟蹤管理，對發現的(of)風險隐患及時(hour)報告并提出(out)防範和(and)化解方案。風險管理部門根據保後管理規定和(and)擔保項目審批意見，對業務部門保後管理工作(do)進行監督，并開展整體風險監測、預警、排查，統籌風險化解工作(do)。

（流程）業務經辦人(people)員A角按照保後管理規範對在(exist)保項目實施保後管理。《放款通知書》或《擔保函》簽發之後，業務經辦人(people)員A角與銀行等債權人(people)加強溝通，跟蹤放款情況，了(Got it)解債務人(people)貸款使用(use)情況，監督資金用(use)途；按月或按季收集債務人(people)和(and)反擔保人(people)生(born)産經營、财務數據，定期收集債務人(people)、反擔保人(people)重大(big)輿情，跟蹤抵（質）押物價值變動及安全情況，定期對在(exist)保項目進行風險分類；在(exist)債務到(arrive)期前一(one)季度，應重點掌握擔保客戶還款能力、還款意願，對債務人(people)有新的(of)融資意願，應及時(hour)與債權人(people)做好溝通銜接，提前開展續保續貸準備工作(do)，保障到(arrive)期債務如期解保。業務部門負責人(people)對保後管理情況進行審核，相關數據、風險分類情況及處置方案報風險管理部。風險管理部對在(exist)保項目相關責任主體保後管理履職情況進行監督，對在(exist)保信息進行統計分析、監測、預警，牽頭組織審查和(and)實施風險處置預案。出(out)現重大(big)經濟社會事件、自然災害（疫情）和(and)輿情的(of)，風險管理部門應組織風險評估和(and)風險排查。

（需關注事項）擔保機構應注意加強過程風險監測，有條件的(of)擔保機構應建立擔保業務風險分類标準，或與銀行建立信息共享機制，同時(hour)努力提升大(big)數據收集和(and)運用(use)能力，及時(hour)量化在(exist)保業務風險，提高風險監測、預警能力。

（十）風險處置。

（職能）業務部門協同相關部門運用(use)對擔保客戶有控制、影響力的(of)資源和(and)措施，主動化解在(exist)保項目風險，減少代償和(and)代償損失。擔保機構可根據項目風險化解需要(want)，設立由相關職能部門負責人(people)和(and)專門技術人(people)員組成的(of)風險管理委員會，牽頭處置項目風險化解。

（流程）業務經辦人(people)員A角在(exist)保後管理中發現在(exist)保客戶生(born)産經營可能發生(born)逆轉性變化，或出(out)現可能對資金鏈安全産生(born)重大(big)影響的(of)投資經營行爲(for)，或抵（質）押物出(out)現損毀、重要(want)保證人(people)出(out)現變故等，導緻在(exist)保項目存在(exist)信用(use)風險，應迅速向部門負責人(people)彙報，由業務部門組織深入調查、風險評估、搜集可保全資産信息，制定化解方案。屬于(At)對債務人(people)經營行爲(for)進行幹預或通過加固反擔保措施即可消除的(of)風險，化解方案報風險管理部門同意後即可組織實施。屬于(At)影響擔保客戶按期還款的(of)，且反擔保措施對擔保客戶缺少實質性影響的(of)風險，風險化解方案應按内部制度要(want)求進行審批（審議），處置速度要(want)快。

（需關注事項）風險處置路徑，除對突發性風險項目開展資産保全外，還可以(by)積極協調債權人(people)給予風險緩釋，協同債務人(people)關聯方幫助其開展自救等。對無法化解的(of)風險，如果擔保責任範圍還包括本金之外的(of)利息和(and)罰息等，反擔保措施較弱，可采取提前代償，及時(hour)止損。

（十一(one)）解保管理。

（職能）本環節是(yes)對擔保項目到(arrive)期後的(of)善後環節，擔保機構解除與債權人(people)的(of)保證關系，解除與債務人(people)的(of)擔保關系。上(superior)述法律關系的(of)解除，需要(want)确認并履行相關交接手續。

（流程）業務經辦人(people)員A角對到(arrive)期解保項目，在(exist)确認債務人(people)還款信息、且獲得債權人(people)出(out)具的(of)擔保責任解除書面文件後，發起解保流程，B角進行複核，部門負責人(people)審核後，流轉至财務管理部門，财務管理部就擔保客戶擔保費繳納結算信息進行核實和(and)核算。出(out)保審核部門審核确認後，由業務經辦人(people)員A角通知擔保客戶到(arrive)出(out)保審核部門辦理解除擔保責任手續、領取抵（質）押登記權證及相關材料，并登記客戶的(of)信用(use)信息。

（需關注事項）展期業務不(No)辦理解保手續，爲(for)了(Got it)業務統計和(and)擔保費核算需要(want)，可視同“解保”項目，隻作(do)邏輯标注，不(No)作(do)實質操作(do)。抵（質）押登記權證和(and)辦理解押手續相關文件由被抵（質）押人(people)親自領取，原則上(superior)不(No)得由他(he)人(people)代爲(for)領取。設置專門客戶受理部門的(of)，應将解保信息分發該部門，由其對客戶進行跟蹤回訪，做好客戶維護和(and)信息管理，對内加強監督。

（十二）代償辦理。

（職能）擔保代償，對外是(yes)執行合同、信守信用(use)的(of)行爲(for)，對内則是(yes)動員财務資源、回檢業務制度、界定責任、提升管理的(of)過程。業務部門根據主債權合同、保證合同相關約定，制定并提交代償方案，經相關部門或風險管理委員會等審核審批後實施，并取得擔保責任解除相關文件和(and)對債務人(people)代位追償權。

（流程）對債務人(people)不(No)履行到(arrive)期債務、且債權人(people)提出(out)代償訴求，或雖然沒有到(arrive)期、但出(out)于(At)止損需要(want)代償的(of)擔保項目，業務經辦人(people)員A角制定代償方案，包括但不(No)限于(At)合同及相關反擔保措施落實的(of)完備性，債權人(people)代償訴求正當性、準确性，後續追償工作(do)措施或思路，分析代償原因，闡述責任人(people)盡責履職情況等，主動代償的(of)項目應論證代償必要(want)性；經B角複核，業務部門負責人(people)審核後提交風險管理部門和(and)法律合規部門審核，财務管理部門對代償時(hour)間及資金安排提出(out)意見。提交風險管理委員會進行會議審議。審議通過後，提請擔保機構有權審批人(people)審批。财務管理部根據審批意見，向債權人(people)履行支付手續，并通知業務部門及時(hour)取得對應的(of)擔保責任解除文件。法律合規部門配合業務部門啓動法律訴訟程序，對擔保代償債權進行确認，登記信用(use)信息。代償完畢後，由稽核或内部審計部門定期進行審計，作(do)爲(for)後續追責、損失核銷和(and)改進管理的(of)依據。

（十三）代償資産（債權）管理。

（職能）業務部門負責歸集代償項目在(exist)各環節形成的(of)資料，包括債務人(people)、債權人(people)、反擔保人(people)以(by)及登記機關等第三方提供的(of)各類紙質、電子材料和(and)影像資料，建立擔保代償項目詳細台賬，保障代償債權确權和(and)主張的(of)需要(want)。法律合規部門、代償資産管理部門負責協同業務部門跟蹤管理、處置、營運擔保代償債權和(and)抵債資産，财務部門負責辦理損失核銷。

（流程）代償實施完畢，業務經辦人(people)員A角收集和(and)歸檔代償項目全流程資料，并将代償信息錄入代償資産（債權）管理台賬，B角複核，業務部門負責人(people)審核通過，提交風險管理部門審核通過後，移交代償資産管理部門。代償資産管理部門确定資産管理經理A角與業務經辦人(people)員A角進行項目移交對接，包括介紹項目擔保及風險發生(born)情況，聯合對債務人(people)、反擔保人(people)進行訪談，察看經營場所和(and)反擔保物現場，制作(do)詳細移交工作(do)清單連同檔案移交清單一(one)并存檔。資産管理經理A角根據相關制度和(and)代償資産（債權）檔案資料、台賬，對債務人(people)和(and)反擔保人(people)、抵（質）押物實施定期跟蹤管理和(and)評估風險，遇特殊情況，随時(hour)開展風險篩查，根據項目實際情況适時(hour)提出(out)追償和(and)處置方案。B角對代償項目日常管理及處置、運營方案進行複核，經部門負責人(people)審核通過後提交風險管理委員會審議并經有權審批人(people)批準後實施，法律合規部門和(and)業務部門負責配合。風險管理部門比照在(exist)保項目保後管理，對代償項目管理進行監督，并根據代償時(hour)間長短、風險變化等因素進行監測。

（需關注事項）爲(for)提高代償債權追索效率，擔保機構可在(exist)承保環節增加強制執行公證。有條件的(of)擔保機構，可以(by)建立代償資産價值和(and)風險管理數據庫，借用(use)外部大(big)數據，對代償資産實施動态管理，提高管理和(and)處置效率。

（十四）損失核銷。

（職能）根據法律法規規定，對無法回收的(of)代償債權實施損失核銷。損失核銷，對擔保機構内部來(Come)說，是(yes)一(one)種賬務處理，将代償債權資産由表内移至表外；對外來(Come)說，擔保機構與債務人(people)的(of)債權債務關系（除債務人(people)和(and)反擔保人(people)滅失、代償資産轉讓情形外）沒有變化，代償債權仍然存在(exist)，不(No)能因核銷而豁免債務人(people)的(of)償債義務，實行“賬銷案存，權在(exist)力催，表外管理”。

（流程）對無法回收、符合損失核銷條件的(of)代償債權，資産管理經理A角将核銷需要(want)的(of)材料收集完整（包括代償責任認定材料），B角進行複核，部門負責人(people)審核通過後移交财務管理部門。财務管理部門負責發起代償損失核銷流程，提交擔保機構經營管理層會議審議後報董事會等有權審批機構審批，國(country)有擔保機構還應報出(out)資人(people)或主管部門備案或審批。

（十五）資料歸檔。

（職能）對擔保項目全流程資料進行收集、整理、立卷，移交檔案部門管理。

（流程）按照業務操作(do)流程，由相關部門在(exist)相應環節歸口收集資料。項目放款後，業務經理A角負責将分散在(exist)有關部門的(of)項目材料收集、立卷、歸檔。正常解保項目，業務經理A角收集還款憑證、解除擔保責任文件等材料，送檔案部門補充存檔。保後管理資料由風險管理部門收集和(and)歸檔。代償環節形成的(of)資料以(by)及代償後形成的(of)資料由資産管理部門提供。代償項目及後續管理、運營資料由資産管理部門直接移交檔案部門存檔。電子檔案由信息科技部門備份，并刻錄成光盤移交業務檔案管理部門存檔。資料歸集要(want)完整，遺失的(of)按職責追究責任。檔案移交要(want)辦理交接手續，相關部門和(and)人(people)員調閱檔案須履行登記、審批手續。

實施線上(superior)操作(do)的(of)，資料可随流程自動歸集、立卷、存檔。

（此文件于(At)2022年11月24日印發）