【編者按】爲(for)了(Got it)更好服務小微企業、“三農”等普惠領域，增強政策性功能作(do)用(use)，一(one)大(big)批一(one)線政府性融資擔保機構主動适應環境變化要(want)求，積極探索新的(of)服務模式和(and)風控方式，促進政策性業務健康、可持續發展。本次介紹中原再擔保集團安陽融資擔保有限公司研發的(of)批量擔保業務，供各合作(do)機構借鑒。

一(one)、機構簡介

中原再擔保集團安陽融資擔保有限公司（下稱中原安陽擔保）成立于(At)2020年11月，由中原再擔保集團股份有限公司（下稱集團公司）和(and)安陽市政府共同出(out)資設立，注冊資本5億元。中原安陽擔保主要(want)爲(for)安陽地(land)區小微、“三農”等普惠領域市場提供融資擔保服務，優化、創新擔保模式，相繼開發了(Got it)“辣椒貸”“民宿貸”“惠農e貸”等批量擔保産品。自2021年3月首筆業務落地(land)至2022年底，累計完成擔保業務達12億元，爲(for)當地(land)經濟發展做出(out)了(Got it)積極貢獻。

二、産品設計理念

中原安陽擔保重視産品設計及風控理念，注重業務模式在(exist)類似場景下可複制、可持續，形成規模化效應。

一(one)是(yes)探索符合自身發展的(of)業務模式，從傳統擔保業務的(of)“一(one)對一(one)”/“點到(arrive)點”升級爲(for)批量業務的(of)“點到(arrive)線”/“點到(arrive)面”,有效實現了(Got it)擔保服務的(of)規模化。

二是(yes)充分依托合作(do)銀行風控、科技及網點覆蓋優勢，由單戶擔保轉向批量擔保，由大(big)額集中轉向小額分散，由全額兜底轉向比例分險，由抵質押擔保轉向信用(use)擔保。

三是(yes)堅持全流程風控理念，從産品研發到(arrive)保前、保中、保後環節，科學設計風控，優化業務流程，提升客戶體驗。

三、産品過程管理（以(by)“辣椒貸”産品爲(for)例）

内黃縣是(yes)“中國(country)尖椒之鄉”之稱，尖椒産業是(yes)當地(land)重要(want)支柱産業。尖椒種植面積約40萬畝，縣内從事辣椒生(born)産相關的(of)市場主體共800餘家，從業人(people)員達數十萬人(people)。當地(land)尖椒産業下遊客戶群體較爲(for)穩定，産業鏈較爲(for)完整，大(big)部分從業主體未發生(born)逾期、欠息等不(No)良記錄，整體質量良好。

中原安陽擔保通過分析此類客戶貸款數據，經過調研、論證後，與農行共同開發“辣椒貸”産品。單戶貸款額度最高不(No)超過100萬元，期限不(No)超過12 個(indivual)月，授信期内一(one)次授信，循環使用(use)。與傳統直保相比，此産品具有“小額分散”、“見貸即保”、“純信用(use)”等特點。目前，首批“辣椒貸”客戶擔保貸款2000萬元，已全部按時(hour)還款。

“辣椒貸”等批量業務，由于(At)覆蓋面廣、潛在(exist)風險大(big)、客戶經營材料不(No)完善等，傳統的(of)盡職調查手段可能“失靈”，難以(by)應對批量化産品風險。“見貸即保”，并不(No)意味保而不(No)查、保而不(No)看，擔保機構更應優化風控手段，創新風控方式，自主管控風險。中原安陽擔保結合業務實際，通過保前、保中、保後及歸檔等環節對該類産品進行風險管理。

一(one)是(yes)保前環節把好“準入關”。中原安陽擔保的(of)獲客群體，由合作(do)銀行進行推薦。授信方面，針對線上(superior)客戶，銀行根據大(big)數據匹配貸款額度；針對線下客戶，銀行參與現場調查，根據盡調結果進行授信貸款。保前盡調方面，中原安陽擔保對銀行推送的(of)目标客戶再次篩選，對額度較大(big)的(of)客戶，進行現場走訪，從銀行、客戶、周邊相關人(people)員等多方了(Got it)解信息，分析客戶經營情況、貸款用(use)途及合理性，确定是(yes)否予以(by)擔保。

二是(yes)保中環節把好“審核關”。中原安陽擔保在(exist)接受客戶材料至擔保放款的(of)保中環節，嚴格開展保中審查。核對資料完整性、合規性，對“辣椒貸”等非現場調查客戶進行電話聯系，核實其姓名、身份證号、貸款金額、期限等關鍵信息，核查信用(use)懲戒信息等，并與銀行提供的(of)信息進行交叉驗證。

三是(yes)保後環節把好“監測關”。中原安陽擔保采用(use)日常保後與專項保後相結合的(of)方式，開展放款後的(of)業務監管。日常保後主要(want)是(yes)對在(exist)保客戶按比例、按産品、按區域進行抽查，以(by)現場檢查爲(for)主，對行業類客戶、區域類客戶做出(out)研判。

專項保後主要(want)針對銀行預警客戶、監管中關注類客戶及貸款到(arrive)期前客戶進行檢查。對此類客戶通過電話調查問卷形式，初步掌握客戶還款意願及還款資金準備情況，項目經理根據客戶反饋情況進行分析判斷，将重點關注客戶名單發送業務主辦行，由銀行排查客戶情況，并進行反饋。對于(At)經排查仍存在(exist)問題的(of)客戶，中原安陽擔保開展現場調查，幫助客戶規劃還款資金安排，提前做好預案，降低集中代償風險。

四是(yes)全過程把好“檔案關”。中原安陽擔保高度重視與銀行機構等的(of)資料收集、對賬、傳遞等工作(do)，确保檔案完整歸檔、查閱方便、保密嚴格。按照“真實、完整、準确”的(of)歸檔要(want)求，對委保合同、保證合同、基礎資料等文本做到(arrive)規範化簽訂、标準化管理。以(by)業務檔案的(of)高标準來(Come)提升保前、保中、保後的(of)參與度，加強業務辦理的(of)可追溯性。通過規範檔案管理，促進擔保業務質量提升。

四、啓示

一(one)是(yes)體現當地(land)産業特色。中原安陽擔保立足區域産業特色，由符合各縣産業的(of)“一(one)縣一(one)品”，向增速提效的(of)“一(one)品多縣”轉化。在(exist)“辣椒貸”業務成功落地(land)後，“民宿貸”産品再落一(one)子，并在(exist)融合前兩項産品的(of)基礎上(superior)，進一(one)步提升單品授信規模，擴大(big)客戶支持範圍，對安陽市全域範圍内的(of)市場主體提供擔保力度更大(big)的(of)“惠農 e貸”服務。

二是(yes)細化風險管理措施。中原安陽擔保在(exist)批量業務辦理中，創新批量項目管理，嚴格審查“農戶”身份，确保備案項目主體符合國(country)家政策及融擔基金備案要(want)求。如在(exist)對“種植戶”（無營業執照）審查時(hour)，要(want)求借款主體提供土地(land)承包合同或土地(land)确權證，同時(hour)還需當地(land)村委會出(out)具長期居住證明、經營性證明等材料，對借款主體及用(use)途進行佐證。筆者認爲(for)，借用(use)政策性農業保險機構等第三方面大(big)數據也不(No)失爲(for)一(one)條有效路徑。風控的(of)有效設計與執行，有利于(At)降低風險不(No)确定性，也有利于(At)提升從業者的(of)專業素養。

（本文由中原再擔保集團供稿，再擔保業務部楊琦重新編寫）