編者按：台州市信保基金融資擔保有限責任公司（以(by)下簡稱台州信保）是(yes)較早開展政銀擔合作(do)、風險共擔的(of)地(land)市級融資擔保機構，自2014年成立伊始，即聚焦拓展批量擔保業務，經過多年探索，已經形成可供借鑒的(of)經驗，現予編輯刊登，供各地(land)開展批量擔保業務參考。

截至2023年6月末，台州信保共推出(out)26個(indivual)批量擔保産品，在(exist)保餘額177億元，占全部融資擔保業務規模的(of)90.62%，覆蓋台州10個(indivual)縣（市、區）（含新區），實現全市44家銀行業金融機構全覆蓋。在(exist)政策性導向、市場化運作(do)的(of)理念指引下，台州信保地(land)方批量擔保業務呈現出(out)專項産品多、覆蓋面廣、管理手段豐富等特點。

一(one)、保前管理

台州信保将合作(do)銀行的(of)選擇作(do)爲(for)此項業務開展的(of)核心環節，優先挑選業務整體風險控制較好的(of)銀行進行合作(do)，在(exist)此基礎上(superior)聯合合作(do)銀行開發産品，甄選和(and)判斷銀擔合作(do)場景，明确客戶準入條件，并依此植入銀擔雙方的(of)風控模型，确保業務合作(do)前端合規高效，風險把控在(exist)源頭，業務質量有保障。

(一(one)）合作(do)重心逐步向優質銀行傾斜。近年來(Come)，台州信保與優質銀行持續保持良好合作(do)關系，積極配合銀行拓展普惠業務，做到(arrive)業務雙向驅動，風險共防共治。優質合作(do)銀行通常有以(by)下兩方面特征：一(one)是(yes)代償率等業務風險指标控制較好，行内有更加規範、詳細的(of)内控規則。二是(yes)普惠金融服務質量高，如網點數量多、客戶經理盡調能力強、客戶服務水平高、普惠貸款利率低、客戶綜合融資成本低等。截至2023年6月末，台州信保的(of)國(country)有大(big)行批量擔保業務在(exist)保餘額33.17億元，三家當地(land)法人(people)銀行在(exist)保餘額84.24億元，占全部批量擔保業務比例分别爲(for)18.64%、42.91%。

（二）不(No)斷創新叠代擔保産品。在(exist)産品管理上(superior)，台州信保一(one)方面加大(big)對新産品的(of)研發力度，一(one)方面對存量業務的(of)風險情況實時(hour)跟蹤并及時(hour)調整業務政策。一(one)是(yes)與銀行共同深入研發新産品。台州信保秉持“三優”原則開發擔保産品，确定優質銀行、設計優質産品、挖掘優質客群，并不(No)斷提升銀行在(exist)産品方案設計環節的(of)參與度，共同确定産品的(of)準入規則、業務流程、獲客來(Come)源等。例如與台州銀行、浙江省台州市農資股份有限公司開發農資供應鏈業務，融合台州農資的(of)核心平台資源、台州銀行的(of)線上(superior)平台資源，爲(for)台州農資下遊種植戶提供擔保扶持；與路橋區市場監督管理局、路橋農商銀行開展專項合作(do)，爲(for)當地(land)非台州籍個(indivual)體工商戶戶主群體提供擔保扶持等。二是(yes)對已有産品根據運行情況分類管理。台州信保關注産品運行實時(hour)動态，根據業務發展實際及後端風險評估情況，定期對産品進行歸整、重塑，對産品方案的(of)适應性與風險控制的(of)有效性進行檢測并實行分類管理。其中，對于(At)業務量大(big)、風險情況較好且政策效益明顯的(of)産品，進一(one)步鼓勵做大(big)做強；對于(At)推進中發現存在(exist)一(one)定風險或瑕疵的(of)産品，采取提高準入要(want)求等管理措施進行産品升級；對于(At)業務量較小、風險水平較高且政策效益不(No)明顯的(of)産品逐步退出(out)，而後又根據客戶資質情況細分管理，即針對資質較好的(of)客戶更換産品、調整申報渠道，對資質較差的(of)客戶逐步清退。通過定期産品管理，批量擔保産品線更加簡單高效、主次分明。

（三）完善貸前合規性審核風控模型。一(one)是(yes)接入多項數據建立排黑排灰線上(superior)風控模型。台州信保探索“大(big)數據+”風控模式，利用(use)外部接入的(of)政務、司法等方面數據，以(by)及曆年業務數據沉澱，将客戶數據歸類爲(for)身份屬性、信用(use)屬性、行爲(for)數據、人(people)脈關系四大(big)方面，結合銀行支行、客戶經理等風險評價結果，形成五大(big)維度風險評價指标，自主開發了(Got it)企業、個(indivual)人(people)排黑排灰風控模型，對經營信息、負面信息等進行篩查。核查結果分爲(for)紅色預警、黃色預警、綠色通過三大(big)類。2023年上(superior)半年，累計排查16689筆122.33億元，其中因身份屬性、信用(use)屬性等因素導緻紅色預警的(of)占比約18.52%，因行爲(for)數據等因素導緻黃色預警的(of)占比約39.94%。後續，爲(for)進一(one)步完善風控模型，台州信保将從兩個(indivual)方面對模型進行優化。一(one)方面是(yes)加快與當地(land)主要(want)合作(do)銀行保前、保後貸款流水等數據直連，減少批量擔保業務因銀擔信息不(No)對稱帶來(Come)的(of)業務風險；另一(one)方面是(yes)加快人(people)行征信對接，進一(one)步增加風控模型維度。二是(yes)人(people)工介入核查預警項目。經排黑排灰模型審查後，再視情況進行人(people)工審核。這(this)樣既減少人(people)爲(for)主觀幹預的(of)道德風險，又可通過科技賦能減少人(people)力成本，提高業務效率。人(people)工核查的(of)預警項目主要(want)分兩類，一(one)方面對單筆金額較高的(of)項目進行核查，如對于(At)新增擔保金額200萬元以(by)上(superior)的(of)項目，需根據人(people)工核查确認後的(of)業務風險情況安排實地(land)走訪，重點确認是(yes)否存在(exist)銷售融資比偏高、納稅銷售較低、非銀行機構融資偏多等情況；對于(At)擔保金額500萬元（含）以(by)上(superior)的(of)項目，需審核員及辦事處負責人(people)雙人(people)現場走訪。另一(one)方面對模型審核結果爲(for)預警的(of)項目進行核查，如模型針對客戶經營信息、負面信息、外部評價等維度的(of)評價結果爲(for)預警，反映送保客戶存在(exist)涉訴、股東頻繁變更、關聯企業有代償曆史等情況，審核員需與銀行方進一(one)步核實，評估業務風險。

二、保中風險管理

爲(for)盡早發現業務風險苗頭，台州信保對批量業務形成了(Got it)“常規巡查、全面排查、專項檢查”層層遞進的(of)三查機制，及時(hour)采取風險化解措施，有效壓降緩釋風險。

（一(one)）通過季度常規巡查監測日常風險。台州信保形成了(Got it)公司本部與10個(indivual)區域辦事處的(of)“1+10”服務體系，辦事處除了(Got it)負責項目審查工作(do)，還是(yes)保後管理的(of)責任部門，具體業務經辦人(people)員爲(for)保後管理直接責任人(people)。直接責任人(people)對在(exist)保項目進行跟蹤管理，對發現的(of)風險隐患及時(hour)報告并提出(out)防範和(and)化解方案。除了(Got it)常規的(of)業務自查，公司本部還會根據現階段業務風險狀況，每季度篩選部分區域辦事處作(do)爲(for)抽檢對象，主要(want)檢查業務辦理的(of)合規性以(by)及業務當前風險狀況，下發問題清單後，由辦事處核實反饋并出(out)具《檢查意見書》，公司本部再對辦事處進行針對性的(of)風險評價。作(do)爲(for)日常管理手段，此舉旨在(exist)抽檢分析部分辦事處的(of)業務風險情況，總結主要(want)風險點并加以(by)整改，如是(yes)否存在(exist)不(No)符合準入标準、放款利率超限、未落實反擔保人(people)、業務資料缺少或瑕疵等問題，從而進一(one)步促進合規經營、有效管理，更好支撐業務穩定發展。

（二）通過年度全面排查查漏補缺。台州信保每年還會對所有辦事處的(of)在(exist)保項目進行全面風險排查，由公司本部确定排查對象、内容等；獲取與檢查内容有關的(of)資料、數據和(and)信息，如保後資料是(yes)否完整、是(yes)否符合準入标準、資金用(use)途是(yes)否合規、檢查時(hour)是(yes)否出(out)現了(Got it)新的(of)負面信息等；而後再對以(by)上(superior)信息進行綜合分析，針對發現的(of)問題及時(hour)采取整改措施。例如，今年5月開展的(of)全面風險排查，對象是(yes)按比例抽查去年4月起新增備案業務中的(of)在(exist)保業務，重點針對各辦事處近期區域内新增業務較多、代償率較高、重組上(superior)升明顯的(of)産品、銀行、支行、客戶經理，以(by)及近階段出(out)險概率較高的(of)行業，尤其是(yes)已經在(exist)一(one)定程度上(superior)暴露風險的(of)預警、逾期和(and)重組客戶等。台州信保将根據抽查結果确定具體的(of)整改方案和(and)措施。

（三）通過不(No)定期專項檢查專項整改。台州信保根據後台數據分析、風險評估結果以(by)及突發事件等，對特定業務、特定事項或特定環節開展不(No)定期的(of)專項檢查。如今年業務開展過程中發現了(Got it)多頭授信出(out)險概率較高的(of)情況，台州信保立即從在(exist)保業務中選取了(Got it)通過現有模型較難識别關聯關系的(of)業務，即同一(one)主體對多筆業務提供反擔保，以(by)及同一(one)主體既爲(for)借款主體、又爲(for)反擔保人(people)的(of)情況。檢查結果反饋形成新的(of)業務規則，進一(one)步就單個(indivual)企業及關聯方最高擔保金額不(No)得超過1000萬元進行管控，并在(exist)風控模型中增加相應标識提示關聯信息。

三、保後管理

保後管理是(yes)實現業務管理閉環的(of)最終環節，需與保前管理手段相對應，互相補充。台州信保通過宏觀監測和(and)微觀審核的(of)有機結合，持續完善保後管理手段。

（一(one)）分級分類管理銀行業務風險。一(one)是(yes)按銀行及其産品管理。針對批量擔保業務占比超90%的(of)現實情況，台州信保建立了(Got it)對銀行進行分析評價及分類管理制度。風險管理部持續對合作(do)銀行總行、支行、産品一(one)定時(hour)期内的(of)代償率、代償筆數等指标進行監測，按月對其進行分層分類，設置紅黃兩檔預警，即總行或分行在(exist)近6個(indivual)月、近12個(indivual)月或單一(one)産品近12個(indivual)月的(of)代償率超過一(one)定的(of)風險控制線時(hour)，則會觸發預警。此時(hour)，台州信保下發風險分類通知書，對銀行、産品進行整體風險排查并安排調研，根據調研情況采取停止新增業務辦理、調整單筆擔保額度、逐筆人(people)工審查等三類策略進行及時(hour)調整，不(No)斷提高風險監測能力和(and)預警能力，實現早介入、早化解。二是(yes)對客戶經理進行精細化管理。台州信保建立了(Got it)對銀行客戶經理的(of)動态“三管”機制，即準入管理、不(No)良行爲(for)警戒、退出(out)管理，做到(arrive)對經辦客戶經理系統、全面、深入、動态的(of)社區化管理。若發現風險項目集中在(exist)特定客戶經理，則會調整該客戶經理所涉及的(of)本人(people)、分支行、産品下的(of)所有業務，采用(use)的(of)也是(yes)前述三類策略進行管控，待情況好轉，再解除風控措施；若持續未有好轉，則停止該客戶經理的(of)新業務辦理，依此形成風控閉環。

（二）嚴把代償審核環節關。批量擔保業務主要(want)由銀行主導，因此嚴防銀行道德風險、操作(do)風險尤爲(for)重要(want)。台州信保在(exist)業務後端設置了(Got it)嚴格的(of)代償審核規則，加大(big)代償審核力度，發揮代償審核的(of)評價作(do)用(use)。一(one)方面，在(exist)代償環節分析客戶出(out)險的(of)原因，業務辦理的(of)合規性，對産品準入、業務辦理、銀行分類提供有效數據，如前期惠農保業務，發現明顯風險特征後，進一(one)步強化反擔保措施；如發現存在(exist)風險轉嫁的(of)，對申報銀行支行及客戶經理将進行标注，列爲(for)重點管控對象。另一(one)方面，在(exist)代償審核時(hour)，進一(one)步擴展審核内容；如通過外部網站等各類線索識别銀行風險轉嫁、騙保行爲(for)。台州信保堅持對主觀刻意的(of)風險轉嫁、騙保行爲(for)免責，以(by)引導銀行報送正常業務，提高批量擔保業務質量。

（本文由京津冀产业基金管理（北京）有限公司再擔保業務部拟稿）