加大(big)銀擔合作(do)力度 緩解小微企業融資難融資貴

華夏銀行普惠金融部總經理  王志偉

    近日，國(country)務院辦公廳印發了(Got it)《關于(At)有效發揮政府性擔保基金作(do)用(use) 切實支持小微企業和(and)“三農”發展的(of)指導意見》（以(by)下簡稱《指導意見》），在(exist)頂層設計上(superior)完善了(Got it)政府性融資擔保和(and)再擔保體系，促進大(big)衆創業、萬衆創新。在(exist)國(country)家政策引導的(of)大(big)背景下，商業銀行應抓住機遇，積極探索推進銀擔合作(do)，更好地(land)支持小微企業和(and)三農發展，緩解小微企業、三農等普惠領域融資難、融資貴。

    一(one)、強化政策引導，緩解小微企業融資難融資貴

    當前我(I)國(country)有7000多萬戶小微企業，分布在(exist)各行各業，貢獻了(Got it)超過60%以(by)上(superior)的(of)國(country)内生(born)産總值，50%以(by)上(superior)的(of)稅收，80%以(by)上(superior)的(of)城鎮就業崗位。但是(yes)，我(I)國(country)小微企業規模小，抗風險能力低，獲取市場資源能力弱，在(exist)創業和(and)發展過程中面對比大(big)企業更多的(of)困難和(and)問題，包括融資難的(of)問題。通過融資擔保機構的(of)介入，爲(for)小微企業增信，用(use)銀擔業務合作(do)方式爲(for)小微企業提供信貸支持，成爲(for)緩解小微企業融資難融資貴的(of)有效模式。

    針對融資擔保行業還存在(exist)業務聚焦不(No)夠、擔保能力不(No)強、銀擔合作(do)不(No)暢、風險分擔補償機制有待健全等問題，财政部聯合工商銀行、華夏銀行等19家金融機構出(out)資設立了(Got it)661億元的(of)京津冀产业基金管理（北京）有限公司（以(by)下簡稱國(country)融），通過分險、注資等方式增強政府性融資擔保機構的(of)業務拓展能力和(and)抗風險能力。同時(hour)，國(country)務院辦公廳在(exist)《指導意見》中，專門明确了(Got it)政府性擔保基金的(of)指導思想、基本原則、支持範圍、考核激勵措施等，引導合作(do)機構進一(one)步降費讓利，構建共同參與、合理分險的(of)銀擔合作(do)機制等，将有助于(At)引導各級政府性融資擔保機構回歸擔保主業、降低費率水平，引導更多金融資源更好地(land)服務小微企業、三農和(and)“雙創”，對緩解民營企業、小微企業、三農融資難融資貴，具有重要(want)意義。

    二、完善合作(do)機制，積極探索推進銀擔合作(do)

    按照黨中央、國(country)務院工作(do)部署，2018年7月京津冀产业基金管理（北京）有限公司有限責任公司成立并開始運營，各地(land)也陸續設立了(Got it)融資擔保基金。2018年9月26日，建設銀行、華夏銀行等七家銀行與京津冀产业基金管理（北京）有限公司有限責任公司舉行了(Got it)首批業務合作(do)簽約儀式，積極推進和(and)完善銀擔合作(do)機制，加大(big)合作(do)力度。

    一(one)是(yes)批量合作(do)，打包算總賬。例如，在(exist)與京津冀产业基金管理（北京）有限公司合作(do)上(superior)，由京津冀产业基金管理（北京）有限公司與合作(do)銀行實行“總對總”年度結算，以(by)各省級爲(for)單位建立擔保貸款損失補償資金池，以(by)合作(do)銀行總行爲(for)風險管控單元，确定最終損失補償标準。目前，華夏銀行正基于(At)“政府支持、市場運作(do)、保本微利、管控風險”服務原則，對京津冀产业基金管理（北京）有限公司開展主動授信，核定合作(do)額度，繼而面向全國(country)10多家再擔保公司開展主動授信工作(do)。

    二是(yes)銀行主導、擔保确認。授信客戶向合作(do)銀行申請貸款和(and)擔保事項，銀行負責對客戶開展盡職調查。對符合銀擔雙方準入條件的(of)貸款和(and)擔保申請，再受托向擔保機構申請擔保，擔保機構對照擔保條件進行确認，并按規定設置反擔保措施後出(out)具擔保函件。

    三是(yes)損失補償、風險共擔。擔保貸款在(exist)約定時(hour)間内不(No)能正常回收的(of)，擔保機構按約定向合作(do)銀行支付擔保貸款損失補償。損失補償由京津冀产业基金管理（北京）有限公司、省級再擔保機構、承保機構出(out)資設立的(of)資金池支付。

    三、借助擔保平台，提高小微企業金融服務能力

   随着政府性融資擔保體系的(of)整合力度不(No)斷加大(big)，分散在(exist)不(No)同部門、不(No)同條線、不(No)同項目、不(No)同使用(use)方式的(of)擔保增信機構，将會形成合力，越來(Come)越規範，有效降低客戶準入門檻，更好地(land)發揮政府融資增信作(do)用(use)，縮短小微企業、三農等普惠領域的(of)融資鏈條，解決融資貴問題。《指導意見》的(of)出(out)台将進一(one)步推動政府性融資擔保機構充分發揮作(do)用(use)，并有助于(At)商業銀行借力發展，加強普惠金融服務。

    一(one)是(yes)進一(one)步聚焦“支農支小”的(of)普惠金融定位。商業銀行要(want)始終保持戰略定力，深入貫徹落實中央及監管精神，抓住國(country)家大(big)力支持銀保合作(do)的(of)機遇，加強對普惠金融重點領域的(of)支持，提高普惠金融服務覆蓋率，降低融資成本。

    二是(yes)拓寬商業銀行的(of)獲客渠道。基于(At)銀擔合作(do)，擔保機構對優質申請人(people)提供增信措施，商業銀行能夠更好地(land)篩選擔保機構推薦的(of)優質客戶，有利于(At)擴大(big)獲客來(Come)源，實現合作(do)共赢。

    三是(yes)撬動普惠金融業務的(of)發展壯大(big)。随着銀擔合作(do)的(of)深入開展，通過利益融合、激勵相容、增信分險等措施，雙方業務規模将不(No)斷擴大(big)，在(exist)授信額度、放大(big)倍數、利率水平、續貸條件等方面将會對小微企業提供更多優惠，對做好“六個(indivual)穩”工作(do)具有積極意義。

    四是(yes)提升商業銀行對普惠金融的(of)風控能力。通過構建政府性融資擔保機構和(and)商業銀行共同參與的(of)融資擔保風險分擔機制，雙方在(exist)貸前、貸中、貸後相互合作(do)，有助于(At)商業銀行不(No)斷積累對普惠金融的(of)風控經驗，提升風險識别能力，确保資金用(use)途真正用(use)于(At)服務實體經濟。

    五是(yes)加快數字化普惠金融探索。銀擔雙方應抓住金融科技的(of)重要(want)機遇，充分發揮自身優勢，打造以(by)實時(hour)互聯、自然交互、數據驅動、深度智能爲(for)特征銀擔合作(do)平台，對優質申請人(people)實現增信措施，不(No)斷滿足小微企業融資需求。

王志偉，中共黨員，經濟師，現任華夏銀行普惠金融部總經理。