編者按：深化銀擔合作(do)，構建銀行與“京津冀产业基金管理（北京）有限公司（以(by)下簡稱融擔基金）-省級再擔保機構-轄内融資擔保機構”三級架構共同分擔風險機制，是(yes)推動政府性融資擔保行業健康發展和(and)功能作(do)用(use)發揮的(of)重點和(and)難點工作(do)。融擔基金自設立以(by)來(Come)，積極推動合作(do)擔保機構和(and)相關銀行認真貫徹落實《國(country)務院辦公廳關于(At)有效發揮政府性融資擔保積極作(do)用(use)切實支持小微企業和(and)“三農”發展的(of)指導意見》（國(country)辦發〔2019〕6号）精神，積極探索銀擔合作(do)可持續發展模式，落實銀擔分險機制，取得積極成效，現摘錄部分案例，供學習參考。

頂層設計先行，完善配套政策，創新合作(do)産品，科技賦能等多管齊下，是(yes)各地(land)政策性融資擔保業務銀擔分險取得成效的(of)共同特點。

一(one)、完善制度保障，做好頂層設計，構建高效率合作(do)體系

銀擔地(land)位不(No)對等現象仍然普遍，政府推動銀擔深化合作(do)不(No)僅十分必要(want)，而且有效。

（一(one)）江西省。

爲(for)貫徹落實國(country)辦發〔2019〕6号文精神，江西省政府及時(hour)出(out)台《關于(At)完善政府性融資擔保體系切實支持小微企業和(and)“三農”發展若幹措施的(of)通知》（贛府廳發〔2020〕10号），對完善銀擔合作(do)機制提出(out)五個(indivual)方面具體要(want)求：

一(one)是(yes)明确銀擔合作(do)原則。鼓勵銀行尤其是(yes)地(land)方法人(people)銀行積極參與全省融資擔保業務分險，與江西省融資擔保集團有限責任公司（以(by)下簡稱江西省擔保集團）在(exist)省級層面簽訂“總對總”合作(do)協議，按照“全部準入、差别授信，聚焦普惠、支小支農，風險分擔、誠實守信，優化流程、提高效率”的(of)原則，擴大(big)分支機構審批權，加強與政府性融資擔保、再擔保機構的(of)業務合作(do)，在(exist)準入門檻、授信額度、擔保放大(big)倍數、利率水平、續貸條件等方面提供更多優惠，不(No)得附帶以(by)貸轉貸、存貸挂鈎、借貸搭售等條件。

二是(yes)明确風險分擔比例。明确“原則上(superior)銀行業金融機構承擔的(of)風險責任比例不(No)低于(At)20%，省融資擔保公司承擔的(of)風險責任比例不(No)低于(At)京津冀产业基金管理（北京）有限公司承擔的(of)比例”，對于(At)貸款增長規模快、履行風險分擔責任情況好、小微企業和(and)“三農”主體戶數占比大(big)的(of)銀行，省、市級政府性融資擔保機構可以(by)提高自身承擔的(of)風險責任比例或擴大(big)合作(do)貸款規模。

三是(yes)落實銀擔雙方責任。要(want)求銀擔合作(do)各方切實規範融資擔保業務經營行爲(for)。銀行無正當原因不(No)得單方面削減融資擔保的(of)授信額度、增加融資擔保機構的(of)義務或限制性條件、要(want)求企業提前還款。同時(hour)要(want)求各地(land)将銀擔合作(do)與風險分擔情況、銀行支小支農貸款情況納入金融機構支持地(land)方經濟社會發展考核範圍。要(want)求各級政府性融資擔保機構按照“先代償、後分險”原則，落實代償和(and)分險責任；銀行應對融資擔保機構代償後的(of)追償活動提供必要(want)支持。

四是(yes)加強跟蹤評估。要(want)求各級政府性融資擔保機構對合作(do)銀行進行定期評估，重點關注其推薦擔保業務的(of)數量和(and)規模、擔保對象存活率、代償率以(by)及貸款風險管理等情況，将評估結果與業務合作(do)、資金存放規模挂鈎。

五是(yes)防止風險轉嫁。對于(At)銀行主導開展的(of)批量業務，要(want)求各級政府性融資擔保機構将銀行批貸記錄中貸款主體的(of)擔保申請作(do)爲(for)要(want)件嚴格審核，防止銀行将應由自身承擔的(of)貸款風險轉由融資擔保再擔保機構承擔，避免占用(use)有限的(of)擔保資源。

江西省擔保集團要(want)求各合作(do)擔保機構對銀行不(No)分險業務規模以(by)2021年爲(for)基數隻減不(No)增，在(exist)2025年前實現全部退出(out)。

（二）湖北省。

《湖北省地(land)方金融監督管理局 湖北省财政廳關于(At)加快推進政府性融資擔保體系建設的(of)意見》（鄂金發〔2019〕20号）對推廣新型政銀擔合作(do)模式和(and)落實風險分擔責任做出(out)具體要(want)求：

一(one)是(yes)推廣新型政銀擔合作(do)模式。要(want)求積極構建、推廣擔保機構、湖北省融資再擔保集團有限公司（以(by)下簡稱湖北省再擔保集團）、銀行、擔保機構所在(exist)地(land)政府按照協議比例分擔擔保貸款風險的(of)新型政銀擔合作(do)模式。明确轄内各市縣都要(want)建立新型政銀擔合作(do)模式，落實政銀擔各方風險分擔責任。要(want)求市縣地(land)方金融監管、财政等部門積極争取地(land)方黨委和(and)政府支持，加強協調對接，爲(for)銀行提供便利化服務，推動銀行進入新型政銀擔合作(do)體系。

二是(yes)落實風險分擔責任。要(want)求根據職責分工，細化準入和(and)擔保代償條件，明确代償追償責任，強化擔保貸款風險識别與防控。要(want)求湖北省再擔保集團積極爲(for)符合條件的(of)融資擔保業務提供再擔保，并嚴格按照協議比例承擔代償風險，充分發揮增信分險作(do)用(use)。要(want)求銀行嚴格落實風險責任比例不(No)低于(At)20%的(of)政策要(want)求，積極開發新型政銀擔信貸産品，主動融入、深度參與新型政銀擔合作(do)機制。要(want)求市縣政府率先執行合作(do)協議，嚴格履行約定分險責任，在(exist)風險可控的(of)前提下簡化風險代償專項資金使用(use)流程。

（三）山西省。

根據省委省政府工作(do)要(want)求，省地(land)方金融監管局、省财政廳出(out)台了(Got it)《關于(At)印發<政府性融資擔保機構市縣一(one)體化運營改革操作(do)工具箱>的(of)通知》（晉金監非銀〔2022〕10号），在(exist)全省推動政府性融資擔保機構市縣一(one)體化改革，并對完善銀擔分險機制做出(out)具體要(want)求：

一(one)是(yes)嚴格合作(do)準入管理。明确市級擔保機構對于(At)合作(do)銀行的(of)選擇，應當綜合考量普惠小微、“三農”貸款的(of)業務規模、風險控制水平等因素，并對普惠小微、“三農”貸款業務的(of)合理合規性進行綜合研判。對普惠小微貸款不(No)良率超過同期全省銀行平均水平1.5倍（含）以(by)上(superior)的(of)銀行、被銀監部門列爲(for)高風險的(of)銀行，不(No)得納入合作(do)銀行範圍。不(No)接受銀擔風險分擔條件的(of)銀行，不(No)得合作(do)。要(want)求市級擔保機構要(want)從嚴審核有銀行貸款記錄的(of)小微企業和(and)“三農”主體的(of)擔保申請，防止銀行将應由自身承擔的(of)貸款風險轉由擔保機構承擔，避免占用(use)有限的(of)擔保資源、增加小微企業和(and)“三農”主體綜合融資成本。

二是(yes)明确風險分擔比例。要(want)求各市級擔保機構按照“融擔基金-山西省融資再擔保集團有限公司（以(by)下簡稱山西省再擔保集團）-轄内融資擔保機構”三級擔保體系與銀行2:2:4:2的(of)風險分擔合作(do)模式開展合作(do)，對于(At)貸款規模增長快、小微企業、個(indivual)體工商戶和(and)“三農”主體戶數占比大(big)的(of)銀行業機構，按照山西省再擔保集團的(of)統一(one)業務規則，可适當提高自身風險責任比例或擴大(big)合作(do)貸款規模。

三是(yes)加強銀擔合作(do)評價。要(want)求各市金融辦将銀擔合作(do)情況作(do)爲(for)銀行支持地(land)方經濟發展考核評價内容，同時(hour)協調人(people)民銀行、銀保監分局駐地(land)分支機構按照職責将銀擔合作(do)作(do)爲(for)監管評價等的(of)重要(want)内容，把各地(land)銀行通過市級政府性融資擔保機構開展的(of)合作(do)業務規模納入當地(land)銀擔合作(do)評價範圍。

二、搭建以(by)銀擔分險爲(for)前提的(of)新型銀擔關系，引導銀行落實分險責任

因政府性融資擔保體系發展不(No)平衡，長期以(by)來(Come)影響銀擔深入合作(do)的(of)不(No)規範不(No)合理因素仍然存在(exist)，銀擔分險區域分化比較明顯，但各合作(do)機構仍然堅持不(No)懈探索，從地(land)方實際出(out)發，破冰銀擔分險機制。

（一(one)）天津市。

天津市中小企業信用(use)融資擔保中心（以(by)下簡稱天津市擔保中心）爲(for)充分發揮政府性融資擔保政策功能作(do)用(use)，多次與區域政府部門、園區管委會及合作(do)銀行天津市級分行等機構協商，創新形成由融擔基金、天津市融資擔保發展基金、天津市擔保中心、合作(do)銀行及區域專項融資擔保基金等5方分險、具有天津特色的(of)“22321”融資擔保風險分擔機制，使銀擔風險共擔機制進一(one)步發揮作(do)用(use)。爲(for)調動合作(do)銀行落地(land)銀擔分險業務積極性，天津市擔保中心定期從業務情況、風險控制、政策導向、企業滿意度等多方面對合作(do)銀行進行評估，并根據不(No)同的(of)評估結果對合作(do)銀行實施差異化管理，對落實銀擔二八分險機制效果較好的(of)銀行，在(exist)擔保資金存放、擔保項目承接等環節給予一(one)定傾斜，逐步建立激勵機制，鼓勵合作(do)銀行加大(big)銀擔二八分險業務的(of)推進力度，并與合作(do)銀行制定完善的(of)風險分擔代償追償程序，保障銀擔風險共擔機制有效運行。

（二）江西省。

江西省擔保集團積極與駐贛全國(country)性銀行省級分行及地(land)方法人(people)銀行對接，從省級層面落實體系合作(do)框架協議，快速推進與建設銀行等22家銀行簽訂《融資擔保體系合作(do)框架協議》，協議中明确合作(do)銀行對其再擔保體系内擔保機構實行全部準入、銀擔二八分險以(by)及爲(for)小微、“三農”擔保貸款提供優惠費率，并提出(out)新增業務不(No)分險不(No)合作(do)的(of)原則。随着銀擔合作(do)政策推進，體系理念逐步趨同，銀擔分險終成主流。

（三）廣東省。

廣東省各地(land)市陸續設立專項資金用(use)于(At)政府性融資擔保機構的(of)代償補償及保費補貼等。汕尾市借鑒台州模式，以(by)完善政府性融資擔保體系爲(for)目标，成立汕尾市小微企業信用(use)保證基金（以(by)下簡稱汕尾信保基金）。主推兩種業務模式：一(one)是(yes)“見貸即保”，風險分擔比例爲(for)3:5:2，即汕尾信保基金承擔30%、粵财普惠金融（汕尾）融資擔保股份有限公司（以(by)下簡稱汕尾擔保）承擔50%，銀行承擔20%；二是(yes)見保即貸，風險分擔比例爲(for)4:5:1，即汕尾信保基金承擔40%、汕尾擔保承擔50%，銀行承擔10%。截至2021年末，汕尾信保基金已與汕尾9家商業銀行簽訂合作(do)協議，且均已實現業務落地(land)。除汕尾以(by)外，江門、清遠、湛江、珠海等多個(indivual)地(land)市都形成了(Got it)較爲(for)完善的(of)政銀擔風險共擔機制。

（四）山東省。

山東省投融資擔保集團有限公司（以(by)下簡稱山東省擔保集團）通過有效把握前期接洽、期中溝通和(and)後期推進三個(indivual)階段的(of)關鍵節點，打通銀擔合作(do)工作(do)堵點和(and)難點，與合作(do)銀行達成“總對總”合作(do)成果。山東省擔保集團與恒豐銀行聯合印發《關于(At)推進與全省政府性融資擔保體系開展新型銀擔合作(do)的(of)指導意見》（恒銀發〔2021〕441号），将合作(do)業務中銀行和(and)擔保機構2:8風險責任分擔落到(arrive)實處。

在(exist)工作(do)推進中，山東省擔保集團首先從銀擔“總對總”業務合作(do)對接、産品研發、數字化轉型戰略規劃入手，初步達成合作(do)意向；再從兩家機構同爲(for)省财政廳管理的(of)金融企業等合作(do)便利優勢挖掘深入合作(do)内容，最後兩家聯合發文引導“體系對體系”合作(do)，開展聯合培訓、加快推進數字化平台建設、推進體系成員集體授信工作(do)、整合雙方資源争取進一(one)步政策支持、建立溝通聯絡機制等。

三、做好産品創新，狠抓業務落地(land)，推動構建符合當地(land)産業内生(born)特點的(of)産品生(born)态圈

産品創新應用(use)是(yes)推動銀擔合作(do)的(of)直接支撐。部分合作(do)機構通過打造核心業務模式、優化銀擔分險比例方式等，推動差異化銀擔合作(do)産品上(superior)線，逐步構建符合當地(land)經濟發展内生(born)特點的(of)産品生(born)态圈，有效推動銀擔合作(do)深入。

（一(one)）江西省。

2020年江西省擔保集團對财政廳采取“風險補償資金池”方式與銀行直接開展合作(do)試點的(of)“财園信貸通”貸款品種按照融資擔保業務規則進行規範，按照省财政廳出(out)台《财園信貸通貸款納入融資擔保體系操作(do)細則》（贛财建〔2020〕6号）要(want)求，“融擔基金-省級再擔保機構-市級擔保機構-地(land)方政府-銀行”分别按照融資金額的(of)20%分擔風險，形成江西省政府性融資擔保體系與銀行合作(do)的(of)重要(want)産品。同時(hour)針對小微企業主和(and)個(indivual)體工商戶，又推出(out)“線上(superior)财園信貸通”升級産品，推動轄内銀擔分險落地(land)取得實質成效。 

 

（二）廣東省。

廣東粵财融資擔保集團有限公司爲(for)增加轄内政府性融資擔保的(of)有效供給，積極研發批量擔保産品，按照“先擴大(big)銀擔合作(do)分險業務規模，再逐步提升分險比例”的(of)思路，在(exist)半年内完成了(Got it)多款産品研發和(and)落地(land)，靈活設置銀擔分險比例。目前已與工商銀行等8家銀行落地(land)了(Got it)銀擔分險責任，銀行分擔風險比例在(exist)20%-60%之間。

四、緊跟政策風向，推動銀擔“總對總”批量擔保業務落地(land)，提升擔保服務能力

自融擔基金2020年6月推出(out)銀擔“總對總”批量擔保業務後，各地(land)積極響應，推動産品落地(land)，還創新推出(out)地(land)方版産品，取得了(Got it)較好成效。

（一(one)）江西省。

江西省擔保集團積極響應融擔基金銀擔“總對總”模式，與建設銀行等11家銀行業金融機構及省内11家地(land)市級擔保機構簽訂銀擔“總對總”批量擔保協議，快速搭建批量擔保合作(do)圈。其中與建設銀行江西省分行創新推出(out)“善擔貸”和(and)“贛農振興貸”等合作(do)産品，實現銀擔“總對總”批量擔保業務線上(superior)化。同時(hour)，積極開拓地(land)方版“總對總”批量擔保合作(do)，先後推出(out)“九融貸”、“融易貸”、“饒融貸”、“虔融貸”、“銀擔經營快貸”和(and)“線上(superior)财園信貸通”等“總對總”産品，有效拓展了(Got it)政府性融資擔保服務面。

重慶市小微企業融資擔保有限公司（以(by)下簡稱重慶小微擔）在(exist)加強與國(country)有大(big)行、全國(country)性股份制銀行業務合作(do)的(of)同時(hour)，積極擴大(big)與地(land)方法人(people)銀行合作(do)，不(No)斷下沉客戶群體，已與重慶農商行等多家銀行建立了(Got it)合作(do)關系并實現業務落地(land)。重慶小微擔參考融擔基金銀擔“總對總”批量擔保模式，結合地(land)方實際，先後推出(out)“批量保”、“知産保”、“鄉村振興保”、“加成保”、“創業保”等地(land)方版“總對總”批量擔保業務，實現了(Got it)轄區政府性融資擔保服務供給側升級。

（三）天津市。

天津市擔保中心基于(At)合作(do)銀行對其業務風險防控能力及發掘優質企業能力的(of)認可，推動銀擔分險阻力小，2020年抓住“總對總”批量擔保模式推出(out)這(this)一(one)時(hour)機，将銀擔分險機制植入到(arrive)各類批量化擔保業務中。

五、充分運用(use)金融科技賦能，助力銀擔合作(do)跨台階發展

信息不(No)對稱是(yes)制約小微企業貸款可獲得性的(of)重要(want)堵點，也是(yes)提升政策性融資擔保供給能力着力解決的(of)重點問題。

（一(one)）重慶市。

重慶小微擔聯合重慶銀行創新推出(out)純線上(superior)信用(use)擔保批量化産品“知産保”，銀行通過銀擔系統直連向重慶小微擔推送已通過行内風控模型等信審條件的(of)企業，重慶小微擔将這(this)些企業的(of)著作(do)權、專利權等無形資産運用(use)到(arrive)線上(superior)風控評分模型中，以(by)稅務、社保、負債等信息爲(for)因子對客戶進行精确畫像，對滿足模型條件的(of)企業，通過線上(superior)直接推送電子擔保函，并設置3%的(of)軟熔斷警戒線控制總體代償風險。自正式運營以(by)來(Come)，業務提質上(superior)量快，有效滿足了(Got it)“缺資産、缺信用(use)”的(of)科技型企業的(of)融資需求，代償率穩定在(exist)較低水平。

（二）浙江省。

浙江省擔保集團有限公司（以(by)下簡稱浙江省擔保集團）積極探索政府性擔保行業大(big)數據應用(use)場景，着力推進行業數字化轉型。浙江省擔保集團通過省政務資源網、浙江銀保監金融綜合服務平台（以(by)下簡稱金綜平台）數據橋接，與合作(do)銀行間接實現銀擔數據交換，并選擇稠州銀行作(do)爲(for)試點，聯通銀擔雙方業務系統，實現銀擔業務數據、審批資料和(and)保函線上(superior)即時(hour)交互，線上(superior)完成所有合作(do)業務審批流程。通過金綜平台，銀行和(and)擔保機構可即時(hour)完成合作(do)業務備案、審核、出(out)具電子擔保函等手續，擔保借款最快當天即可到(arrive)達服務對象賬戶，真正使得地(land)方版銀擔“總對總”批量業務模式生(born)根開花。